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【專家答疑】有了百萬醫療險 還有必要買重疾險嗎?

2019-12-25 08:25:59 來源:亞匯網 作者:鵬濤 打印 字號:  

   來源:國際金融報                                                                     

   重大疾病有兩個重要的特征,即疾病嚴重和花費巨大。

   嚴重的疾病很可能讓患者失去原有的勞動能力,失去工作及經濟來源;花費巨大,也就是我們最擔心的醫藥費問題。

   所以,購買重大疾病保險(下稱“重疾險”),主要解決的是兩大問題:

   一是支付巨額醫藥費;

   二是補償因患重疾無法工作而造成的經濟損失。

   事實上,我們從上一期的重疾險起源故事中也已了解到了關于重疾險的這兩大作用。

   不過,隨著百萬醫療險問世,重疾險為重大疾病提供醫療費用保障的作用逐漸減弱。原因是,百萬醫療險能為包括重大疾病在內的各種疾病住院報銷巨額醫療費用。

   尤其是在2015年10月,眾安在線“尊享無憂”中高端住院費用醫療險的破冰,“百萬保額、百元保費”成為現實。而后,微保、螞蟻保險等互聯網巨鱷紛紛跟進,加之微博、抖音等自媒體的推波助瀾,百萬醫療險迅速成為超級網紅,并晉升成“國民醫!。

   也因此,很多消費者不禁疑惑:我已經購買了百萬醫療險,有了上百萬醫療保障,是不是就不用買重疾險了呢?

   今天,《國際金融報》邀請到保險從業20年,深耕一線市場,且對壽險營銷、理賠售后均研究頗深的保險專家寇文通,和大家好好聊聊醫療險和重疾險的區別。

   1.定義不同

   醫療險和重疾險都屬于健康保險的范疇。但兩者的定義卻完全不同。根據銀保監會給出的官方定義:醫療保險,是指按照保險合同約定為被保險人的醫療、康復等提供保障的保險。

   疾病保險,是指發生保險合同約定的疾病時,為被保險人提供保障的保險。

   目前,重疾險市場主流產品為長期重疾險,保障終身或保障至70歲、80歲。交費期一般為10年、20年、30年。保險合同一旦簽署,每年所交保費不變。(下面內容均以長期重疾險為例)

   當然也有少數一年期重疾險,交費期一年,保障期限一年。費率隨著年齡不同有所變化。優點是保費便宜,因為有顯而易見的續保風險,只能作為補充或過渡期的保障。

   2.根本作用不同

   重疾險的發明初衷,主要解決的是患者的收入損失問題。即對發生重大的健康問題后,可能因長期的康復、被人照顧、不能正常工作等帶來的收入損失進行補償。重點在于以后。而醫療保險解決的是治療費和醫藥費。重點在于當前。

   3.賠付標準不同

   重疾險的賠付標準是嚴格按照合同約定,要求疾病確診或達到某種疾病狀態或者實施某種特定手術。不管實際醫療費用花費多少,理賠多少只看保險金額。醫療保險的賠付標準是必要且合理的醫療費用。理賠適用于保險的損失補償原則。報銷費用不得超過實際醫療費用。

   4.保費定價方式不同

   通常來講,長期繳費的重疾險,采用的是均衡費率的定價方式。投保時,確定每年分期保費,以后每年交的保費都是一樣的。交費期一般是10年20年,保障期限可以是幾十年,也可以是終身。醫療保險采用的是自然費率,即保費隨著年齡增加會有變更,大部分是5年一個費率。交費期一般都是一年,保障期限也是一年。即便是現在的5年續;6年續保的長期醫療險,定價也是浮動的。

   5.續保方式不同

   長期繳費的重疾險因為大部分保險期間是終身,續保問題只發生在初次投保時,只要保險公司核保通過,一般不存在后期續保問題。

   醫療險需分情況來看;踞t療險因為是國家福利,只要參保人交費,不存在續保問題。但對于商業醫療保險而言,由于國內醫療費用每年保持5%至10%的通脹水平,再加上逆選擇的道德風險,目前暫不存在終身保證續保的醫療保險產品。當前市場上最長保證續保期為6年百萬醫療險。

   6.最后結果不同

   以終身重疾險為例,其一般都包含身故責任。不管重疾發生與否,受益人最終都會得到保險賠付,這也是終身重疾險保費貴的一個主要原因。不包含身故責任的或者消費型定期重疾險,價格則相對便宜。醫療險基本都是消費型險種,不管消費者每年繳費多少,保費都不會返還。這也是其價格低廉的原因之一。

   總結來說,存在即合理,每一種產品都有自己的核心作用。醫療險的作用是住院不花錢,不管能不能保證續保,最起碼能扛住人生第1次重大打擊。

   重疾險的作用是大病給你一筆錢,提供收入損失的補償。在經濟條件允許的情況下,保額越高越好。

   綜上,高保額醫療險用來支付醫療費用,重大疾病保險用來補償家庭經濟損失,這樣的搭配才保障全面!

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關鍵詞: 經濟 金融 保險


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