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4.025%的年金險,我趕在下架前入手了

2019-12-31 10:23:07 來源:亞匯網 作者:斯嘉麗 打印 字號:  

這是一篇姍姍來遲的文章,


我一直覺得,在大多數人還沒來得及配置重疾險的時候,太花時間去討論年金險,有點為時過早。


但大環境不等人,


由于預定利率4.025%的年金們即將在12月31日集體下線,大伙心急如焚。


兔保哥上周要出門度假前就已經被密集催更——


產品馬上就要停售了,該買哪一款???


在2019年的尾巴上,咱們就聊聊年金險,幫助一些選擇困難的朋友們痛下決心。


順便說下,


我這幾天也買了一份年金,拿來當新年禮物。


一、


年金險是一種非常非常古老的金融產品,


雖然名為保險,但我更愿意把它看作是一種長期理財。


它的最可貴之處在于——


年金是普通人能買到的最長期限的固定利率金融產品,


五年期的銀行存款,十年期的國債,在年金面前都算超短期理財。


而且與收益難以確定的萬能險和分紅險不同,


在我們交錢買下年金的那一刻起,將來每年我可以領到多少錢,等去世時可以領到多少錢,所有的數字都是確定無疑,不會再做更改的。


直到死亡那一刻,年金合同才會終止。


這種長期穩定性,讓年金一直以來都很受老父親老母親的喜愛。


至于年輕人,愿意買年金的有限,一方面是年輕時資本不多,拿不出太多閑錢,另一方面也是嫌棄年金的收益太低。


的確,年金的收益水平與同期的所有理財品種相比,肯定是偏低的。


就算被監管部門勒令叫停的4.025%,很多人放在一年前也是看不上的。


但形勢變化太快,今天很多人已經做出了“今年是未來十年最好的一年”的悲觀看法。


雖然銀行存款目前還有年化收益5%的產品,但是長遠看,5年、10年后還有這種收益水平么?


大家普遍信心是不足的,4.025%都可能是幾十年再也見不到的利率巔峰了。


我不認為經濟會出現大滑坡,但堅信至少十年內中國都將處于低利率周期,過去二十年的高速上杠桿該告一段落了,全球大環境也在逼迫我們的利率要老老實實趴在地上。


這也是我兩年前開始寫兔保哥公號的重要原因——


只有在低利率環境下,保險產品的杠桿才能發揮出來最大功效。放到高利率的環境下,通脹過快,真的做啥投資都不如買套房。


所以如果十年前開始寫公號,我打死也不會寫保險的……


二、


估計大家近期已經看到很多的年金險推薦了,


那該選哪一款呢?


不是都說自己的預定利率是4.025%么?


為啥同樣的繳費期限,同樣的開始領取年齡,將來每年領的錢就能差別那么大呢?


我拿目前被詢問最多的兩款年金來舉例——


第一款是弘康人壽的相伴一生年金,如果一個30歲的同學買,選擇20年繳費,每年交1萬元,從60歲開始領年金,每年可以領21580元;


第二款是復星保德信的星頤年金(也叫星享福年金),同樣是30歲的同學,選擇20年繳費,每年交1萬元,60歲后開始領年金(選擇20年保證領取期),每年可以領25000元;


兩款產品的預定利率同樣是4.025%,難道弘康是設計了太高手續費來盤剝了我們?


并不是的。


可以先明確告訴大家一個結論,從數學角度來計算,這兩款產品的收益率幾乎沒有差別。


真正的差異設計是來自現金價值和身故賠付,這也是我們比較年金產品,需要特別關注的點。


我們可以拉一個表來演示(為了避免表格過長,我把中間很多年份的金額給省略掉了)。



我們可以看到在大部分年份,星頤年金的現金價值都是低于相伴一生的。


特別在購買前三年,以及70歲之后(現金價值直接歸零)。


這意味如果我們在這些年份退保的話,買星頤的損失是更大的。


雖然星頤的年金領取標準更高,但壽命長短會導致實際拿到手的錢有很大差異。


如果80歲去世,


我們買相伴一生總計領到了45萬年金,和30萬的身故理賠。


買星頤年金是領到了更高的50萬年金,但沒有任何身故理賠。


換成63歲去世的情況又大不相同——


買相伴一生總計領到了8.3萬年金,以及35萬的身故理賠。


買星頤則是在80歲之前去世,都會確保已經領取的年金+身故賠付總金為50萬。


這種差異根源于星頤是更純粹的聚焦于養老——我活著把錢花完就行了,不用考慮給后輩留錢。


從產品的名稱上也能看出差異,星頤的全稱叫做“復星保德信星頤養老年金保險”,


而相伴一生的條款中,不帶任何養老字樣,它的領取設置選項可以非常寬松,繳費滿5年后,就可以開始領錢,小孩子也可以……


所以,如果堅定想為養老準備一些錢,星頤更合適,同樣的繳費標準,它將來能領取的年金可以比相伴一生高出15%,給自己養老是非常舒服了。


小程序

如果想做點中長期投資,或者想不清楚自己的目標,那就建議選相伴一生,它可以兼顧養老與理財的功能。


一方面現金價值更高,做保單貸款方便臨時資金周轉。以及等到七八十歲時,就算不想給子女留錢了,也可以選擇退保,提前拿回大部分現金價值。


另一方面,如果覺得低利率周期不會太長,相伴一生的5年、10年后就開始領錢模式,能幫助我們及早開始回本,改換其他投資方式。


那買年金有啥風險需要注意么?


最要牢記的,就是千萬別中途退保。前十幾年退保都是會虧的,所以買年金一定要用閑錢,做好長期持有的準備。


另外就是注意保養,務必要健康長壽。如果六七十歲去世,還沒領幾年錢,人就沒了,這種情況也挺虧的……


所以女生比男生更適合買年金。如果家里就一份預算,給女生買上吧,因為我們的平均壽命能比男同胞高好多好多呢。


三、


說到最后,我家買了啥年金呢?


今年幸虧兔爸爸年終獎發的早,家里突然就多了一筆活錢。


他也想不出啥太多好的投資渠道,


我就抽了三萬,買份相伴一生年金,當新年禮物。


不是買給自己,而是給小兔子……


選擇5年交費,5年后開始領取,


正好上小學時開始,每年領6600塊,至少夠報個補習班了。


如果5年后不想把年金取出來,也可以選擇進入弘康的喜洋洋萬能賬戶,讓它繼續滾動生息,保底利率也能有3%。


等過了年,弘康官方 上就會開放這個萬能賬戶,我們可以自己操作給相伴一生做綁定。


等小兔子大學畢業的時候,這筆錢滾動著也應該能攢出十來萬了吧。


到時候選擇繼續持有,還是拿出來換個投資方式,就由他自己做主了。


為啥這筆錢不給自己買,而是給小兔子買年金呢?


主要還是閑錢太少……拿來做自己做養老實在略有不足,干脆只做投資考慮,


既然買年金是賭未來的低利率周期足夠長,那不如用小兔子來賭一個最長期限。


他應該可以比我多領四十年錢吧,估計一輩子能跨越好幾個經濟周期呢。


希望這份年金買的超值,他愿意一直領下去,甚至最后還能給孫輩留點小錢錢。


哇咔咔,


家族傳承的神圣感油然而生啊。

  

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關鍵詞: 金融


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